La medida entra en vigencia a partir de este 1° de septiembre y busca contener la creciente morosidad. Permite a las entidades financieras cobrar cuotas vencidas directamente de cajas de ahorro y cuentas sueldo, previa autorización del usuario.

En un contexto marcado por el incremento del endeudamiento familiar y la mora en los pagos, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) puso en marcha el mecanismo de Cobro con Transferencia (CCT). El nuevo sistema habilita a bancos y billeteras virtuales a ejecutar débitos directos desde las cuentas de sus usuarios para saldar cuotas atrasadas de préstamos.

La normativa, firmada por la conducción de Santiago Bausili, busca reemplazar al antiguo sistema de Debin (débito inmediato), que había sido discontinuado tras registrarse reiteradas denuncias por estafas y fraudes electrónicos.

Cómo funciona el Cobro con Transferencia (CCT)

El nuevo esquema establece pautas específicas para el cobro de obligaciones financieras:

• Aplique exclusivo: Solo podrá implementarse sobre créditos otorgados a partir del 1° de septiembre de 2026.
• Consentimiento expreso: Requerirá la autorización previa, clara y explícita por parte del cliente.
• Límite de descuento: El monto debitado no podrá superar bajo ninguna circunstancia el 30% de los ingresos del deudor.
• Alcance entre entidades: La entidad prestamista podrá debitar los fondos aunque hayan sido acreditados en otra institución financiera o fintech, incluidas las cuentas sueldo y cajas de ahorro tradicionales.
• Notificación y reintentos: Se notificará obligatoriamente al usuario 24 horas antes del débito. En caso de no contar con fondos, la entidad podrá realizar hasta dos reintentos adicionales (a las 48 y 96 horas). El usuario conserva la facultad de revocar la autorización.

El contrapunto por las cuentas remuneradas y fondos comunes

Uno de los aspectos clave de la regulación es qué fondos quedan al margen de estos débitos automáticos. La normativa dispone que los saldos colocados en fondos comunes de inversión (FCI) o cuentas remuneradas no podrán ser alcanzados por las solicitudes de cobro.

Esta excepción genera impacto dispar en el ecosistema financiero. De acuerdo con estimaciones del sector, cerca del 65% de los fondos de los usuarios en billeteras como Mercado Pago se encuentran invertidos en este tipo de instrumentos, lo que limita el alcance del débito directo sobre esas plataformas. En cambio, las cajas de ahorro y cuentas sueldo bancarias sí estarán totalmente expuestas al cobro.

Radiografía del endeudamiento: sube la mora en el sector no bancario

La puesta en marcha de la medida coincide con indicadores críticos de morosidad:

• En el sistema bancario tradicional, los préstamos en situación irregular alcanzan un 7,3%, superando ampliamente el promedio regional de 2,78%.
• En el sector fintech y prestamistas no bancarios, la mora pasó del 16,2% en julio de 2025 al 26,9% a principios de este año, con picos del 34,1% en préstamos personales.
• Según relevamientos del sector privado, más del 60% de los proveedores no bancarios presentan deficiencias en la publicación de la Tasa Nominal Anual (TNA) y el Costo Financiero Total (CFT), donde se han registrado costos financieros efectivos superiores al promedio del mercado.